Lainan maksuvaikeudet

Lainan maksuvaikeudet saattavat yllättää kenet tahansa. Tulojen yllättävä lasku tavallisimmin työttömyyden vuoksi tai muiden menojen hetkellinen tai pysyvä kasvu ovat tavallisia maksuvaikeuksien aiheuttajia. Maksuvaikeudet saattavat johtua myös huonosta talouden suunnittelusta, holtittomasta rahankäytöstä tai liian suurten lainojen ottamisesta.

Lainan maksuvaikeudet ovat melko yleisiä, eikä niihin joutumista kannata jäädä häpeilemään. Paras tapa suhtautua maksuvaikeuksiin on yrittää mahdollisimman pian joko sopia uusi maksuaikataulu lainan myöntäjän kanssa tai hakea apua velkaongelmiin. Uudesta maksuaikataulusta voi sopia, jos tiedät että pystyt maksamaan lainan myöhemmin tai pidemmällä maksuajalla. Jos tilanne on monimutkaisempi – esimerkiksi paljon lainoja ja muita laskuja myöhässä, ei tuloja – voi yhteydenotto velkaneuvojaan olla paikallaan.

Pikavippiyhtiöt ovat lainan eräpäivien suhteen usein tarkkoja, joten seuraamuksia voi tulla, vaikka laina olisi myöhässä vain pari päivää. Pienetkin lainan maksuvaikeudet voivat siis aiheuttaa seuraamuksia. Vippien maksun kanssa kannattaa olla tarkkana ja muistaa maksaa laina viimeistään eräpäivänä, jotta turhia kuluja ei tule. Jos lainan maksuvaikeudet ovat väistämättömiä, ota yhteyttä lainan myöntäneeseen firmaan jo ennen eräpäivää.

Jos lainan maksuvaikeudet jatkuvat, etkä siis maksa lainaasi takaisin eräpäivänä tai myöhemminkään, tulee monenlaisia kuluja ja ongelmia. Myöhässä olevasta lainasta voidaan periä viivästyskorkoa, huomautusmaksuja ja perintäkuluja. Yli 60 vuorokautta myöhässä olevasta kulutusluotosta tai pikavipistä voidaan ilmoittaa maksuhäiriömerkintä luottotietorekisteriin. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää monella tavalla, joten sen hankkimista kannattaa välttää. Maksuhäiriömerkinnän saaneen on vaikea saada esimerkiksi lainaa, vuokra-asunto tai puhelinliittymä.

Vaikka lainan maksuvaikeudet tuntuvat ikäviltä ja niistä voi aiheutua paljon huolta ja murhetta, maksuvaikeuksista kyllä selviää. Monet pelkäävät, että myöhässä oleva laina aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän, ja se voikin tulla, jos laina on kaksi kuukautta myöhässä eikä uudesta maksuaikataulusta ole sovittu. Usein maksuhäiriömerkinnät voi kuitenkin välttää sopimalla maksuaikataulun uudelleen. Jos taas yrittää piiloutua lainan maksuvaikeuksilta ja jättää laskut maksamatta ja laskukuoret avaamatta, on hyvin todennäköistä saada maksuhäiriömerkintä ja vielä perintäkulut maksettavaksi.

Maksuongelmien uhatessa ota siis välittömästi yhteyttä pikavipin tai kulutusluoton myöntäneeseen firmaan ja pyydä maksuajan uudelleenjärjestelyä. Isommissa kulutusluotoissa on usein mahdollista pitää esimerkiksi maksuvapaa kuukausi, joka voi ratkaista osan ongelmista. Jos uudelleenjärjestely ei auta, etsi avuksesi velkaneuvoja.

Laina myöhässä

Onko sinulla laina myöhässä? Pikavipit ja kulutusluotot kannattaa pyrkiä maksamaan ajoissa, sillä muuten niistä voi aiheutua viivästyskuluja.

Jos sinulla on laina maksamatta ja tiedät, ettet pysty maksamaan sitä viimeistään eräpäivänä, asiasta kannattaa olla välittömästi yhteydessä lainan myöntäjään. Älä siis jää odottelemaan eräpäivän yli, että maksumuistutuksia tulee, vaan hoida asia saman tien. Pääset vähemmillä kuluilla, kun sovit lainan myöntäjän kanssa asioista avoimesti. Lainafirmat suostuvat yleensä järjestelemään lainan maksuaikataulun uudelleen, jotta voit maksaa lainan pienemmissä erissä. Lainaa voi järjestellä joko siirtämällä yksittäistä eräpäivää (jos kyseessä on osamaksulla maksettava laina) tai järjestämällä koko maksuaikataulun uudelleen.

Mitä seuraa, jos on laina myöhässä? Jos et ole maksanut lainaa, saat todennäköisesti ensimmäisenä maksumuistutuksen. Maksumuistutuksesta voidaan periä enintään 5 euron kulut, ja muistutuksia voi lähettää kaksi. Lisäksi peritään viivästyskorkoa. Maksumuistutuksen saatuasi voit hyvin vielä sopia lainafirman kanssa uudesta maksuajasta, ja niin kannattaakin tehdä, jotta perintä ei etene.

Jos et sovi velan maksusta ja sinulla on edelleen laina myöhässä ja maksamatta, on todennäköistä, että lainayhtiö siirtää velan ammattimaisen perintäyhtiön perittäväksi. Saat uuden maksumuistutuksen perintätoimistolta. Myös perintätoimisto veloittaa omat perintäkulunsa, joten laskun kulut kasvavat perinnän myötä. Laki määrittelee, kuinka suuria perintäkuluja erisuuruisista veloista saa vaatia. Esimerkiksi 100 – 1000 euron lainasta saa vaatia perintäkuluja maksimissaan 24 euroa, ja yhteensä perintäkulut voivat tällaisesta lainasta olla korkeintaan 120 euroa.

Jos sinulla on vieläkin laina myöhässä etkä ole ottanut yhteyttä lainan myöntäjään maksuaikataulusta sopimista varten, saatetaan laina-asian käsittely siirtää käräjäoikeuden ratkaistavaksi. Pikavippiyhtiöillä on myös mahdollisuus ilmoittaa pikavipistä maksuhäiriömerkintä suoraan luottotietoja ylläpitävälle yhtiölle. Maksuhäiriömerkinnän voi tehdä, kun laina on ollut maksamatta yli 60 päivää.

Mikäli on laina myöhässä, kannattaa se siis maksaa mahdollisimman pian pois. Usein tilanne on tietysti se, ettei maksaminen onnistu. Silloin fiksuinta on olla avoimesti yhteydessä velkojaan ja yrittää sopia uudesta maksuaikataulusta. Jos lainayhtiö ei suostu uudelleenjärjestelyyn tai lainaongelmasi tuntuvat liian isoilta ratkaistavaksi uudelleenjärjestelyn avulla, voi olla hyvä ottaa yhteyttä kuluttajaneuvojaan tai velkaneuvojaan.

Paras paikka kysyä apua velkaongelmissa on Takuu-Säätiö, joka tarjoaa esimerkiksi ilmaista neuvontapuhelinta.