Lainaa netistä ilman vakuuksia

Netin lainapalvelut tarjoavat lähes poikkeuksetta lainaa aina ilman vakuuksia. Vakuudeton laina on vaivaton ratkaisu nopeaan rahan tarpeeseen.

Vakuudettoman lainan hakeminen on helppoa, koska lainaa hakiessa ei taritse antaa lainantarjoajalle henkilötietojen lisäksi muuta kuin perustiedot omasta taloudellisesta tilanteesta. Vakuudettomassa lainassa lainantarjoaja ottaa luonnollisesti suuremman riskin lainan myöntäessään. Kun lainalla ei ole vakuutta tarkoittaa se, ettei lainasopimukseen liity panttia tai muuta takausta, jonka lainanantaja voisi realisoida (muuttaa rahaksi) siinä tapauksessa, että lainan ottaja ei suoriutuisikaan lainan takaisinmaksusta. Tästä johtuen vakuudettoman lainan korko on aina hieman suurempi kuin vastaavan vakuudellisen lainan.

Lainaa ilman vakuuksia ovat perinteisesti tarjonneet pankit sekä muut kulutusluottoihin erikoistuneet rahoituslaitokset. Ennen internetaikaa suurin osa markkinoista oli pankkien hallussa, mutta internetin myötä vakuudettomien kulutusluottopalveluiden määrä on suorastaan räjähtänyt. Palveluita on tullut lisää niin kotimaasta kuin ulkomailta. Myös monet aiemmin postimyynti- ja osamaksukauppaa harjoittaneet yritykset ovat lisänneet palveluvalikoimaansa siirtymällä vakuudettomien luottojen tarjoajiksi. Näiden joukkoon kuuluvat mm. Halens ja Ellos.

Vakuudellisten luottojen myöntäminen on jäänyt enimmäkseen pankkien bisnekseksi. Niille se onkin helpompaa, koska pankeilla on yleensä jo valmiiksi säilytyksessä asiakkaan panttikirjoja, asunto-osakkeen osakekirjoja tai muuta omaisuutta jota voi vakuutena käyttää. Vakuudelliset luotot ovat myös yleensä selvästi kertaluokkaa suurempia kuin vakuudettomat eikä internetin lainapalveluilla olisi mahdollisuuksia niitä tarjota. Vakuudelliset luotot ovat yleisiä myös autokaupassa. Tällöin vakuutena toimii usein ostettava auto, jonka omistajaksi merkitään rahoitusyhtiö ja haltijaksi ostaja. Omistajuus siirtyy vasta sitten kun auton rahoitus on maksettu.

Mikä ero on vakuudettomalla ja vakuudellisella nettilainalla?

Suurin osa netin kautta haettavista alle 10 000 euron lainoista on vakuudettomia. Lainojen vakuudettomuus käy yleensä ilmi heti lainapalveluiden etusivuilta tai markkinointimateriaalista. Jos lainalle vaaditaan vakuudet, käy se ilmi viimeistään lainahakemuksen tekovaiheessa. Jos vakuuksia vaaditaan ja niistä aletaan pyytää lisämaksua, kannattaa hakemuksen tekeminen jättää siihen ja vaihtaa palveluun, jossa vakuuksia ei oikeasti tarvita.

Vuoden 2013 kesäkuussa voimaan astunut kuluttajansuojalain päivitys toi kaikkiin kuluttajille tarjottaviin lainoihin ns. korkokaton. Korkokatto tarkoittaa, että lainoista perittävien kulujen laskennallinen vuosikorko ei saa ylittää tiettyä laissa määriteltyä rajaa. Tämä raja on tällä hetkellä hieman päälle 50% (ks. Finlex).

Jotkin lainapalvelut ovat kiertäneet säädöstä vaatimalla luotoille vakuuden tai henkilötakauksen. Käytännössä lainan hakijalle on kaupattu lainapalvelun yhteistyökumppanin tai tytäryhtiön tarjoamaan maksullista ja lainasummaan suhteutettuna hyvin hinnakasta vakuutta. Maksullisen vakuuden otto on tehty mahdollisimman houkuttelevaksi, jotta mahdollisimman moni tarttuisi siihen eikä kysyisi lainalleen henkilötakaajaa. Toiminta pohjautuu myös paljon siihen, että hyvin harva edes viitsii tai kehtaa pyytää henkilötakaajaa pieneen alle 1000 euron lainaan.

Markkinaoikeus on puuttunut lisämaksullisia vakuuksia pyytäneiden yritysten toimintaan ja asettanut ainakin yhdelle niistä uhkasakon. Tästä johtuen maksullisilla vakuudella tarjottavia luottoja ei ainakaan tätä kirjoitettaessa ole juuri tarjolla. Markkinaoikeuden uhkasakkovaatimus ei kuitenkaan ole lopullinen vaan lopulta maksullisten vakuuksien lainmukaisuus ratkeaa tuomioistuimessa.